martes, 18 de enero de 2011

La pesadilla de pedir una hipoteca en 2011

Es público y oficial: tras haber disfrutado de un año con bajos tipos de interés, un Euribor en mínimos históricos y una gran oferta de subrogaciones fáciles y baratas, en 2011 nos espera un fuerte encarecimiento de las hipotecas y una mayor dificultad para conseguirlas y cambiarlas de banco.

Las entidades, mucho más interesadas en captar liquidez que en prestarla, han empezado el año mostrando una mala disposición a conceder préstamos en general e hipotecas en particular, y empeorando notoriamente las condiciones de los mismos. Lee en el Blog Yo Invertio: ¿Por qué interesa todavía amortizar anticipadamente hipoteca? y ¿a qué colectivos?

¿QUÉ CAMBIOS CONCRETOS SUFRIRÁN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS?

Intereses más altos. Los últimos datos publicados por el Banco de España apuntan a que, ya en el mes de noviembre, el interés inicial de las hipotecas a tipo variable se situó en el 2,79%, un valor no alcanzado desde septiembre de 2009. Por otra parte, el interés variable medio del mercado, se aleja cada vez más del 0,50% para acercarse al 1%.
Comisiones más caras. La comisión de apertura ha pasado en un año del 2,68% al 2,71%, la de cancelación anticipada del 3,81% al 4,02%, y la de subrogación de cambio de deudor del 1,55% al 1,74%, según datos de diciembre facilitados por el Banco de España.
Aumento de requisitos de concesión, lo que significa que los bancos exigirán al cliente contratar más seguros que antes. Dentro de esta nueva política de mayor rentabilidad y control del riesgo, el nuevo seguro de moda parece ser el de protección de pagos o desempleo, que se suma a los ya habituales seguros de vida y hogar. Otro nuevo protagonista que también está entrando en escena es el plan de pensiones con aportación mínima.
Descenso del ratio de endeudamiento permitido. Si actualmente los bancos permiten que los clientes asuman hipotecas con cuotas de hasta el 35 o 40% de sus ingresos mensuales, a partir de este año será difícil que nos permitan un endeudamiento superior al 30%.
Escasez de ofertas y concesiones. Este año los bancos están muy interesados en obtener liquidez pero no en conceder préstamos. Por eso veremos menos anuncios y ofertas, tanto de compra como de subrogación, y será más difícil en general obtener la concesión de una hipoteca aunque tengamos el perfil de cliente ideal, por motivos que no siempre nos serán explicados. En cuanto a la subrogación, ya hemos podido ver cómo ha disminuido el número de bancos que corren con los gastos del cambio.
Principales motivos causantes de la transformación del mercado hipotecario
Los bajos diferenciales eran insostenibles. En 2010, los bancos entraron en una guerra de captación de clientes ofreciendo intereses bajísimos, como Euribor + 0,25%, imposibles de mantener a largo plazo por ninguna entidad.
Los bancos deben compensar ahora el desajuste entre la alta rentabilidad que han ofrecido en sus depósitos y los bajos intereses que han cobrado por los préstamos hipotecarios.
El Euribor sigue en su lenta pero continuada escalada. El valor del índice obtuvo en diciembre una media del 1,526%, superando en 0,28% el del año pasado por quinto mes consecutivo y haciendo que una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de Euribor + 0,80%, sujeta a revisión anual, haya encarecido su cuota mensual en 21,45 €, si la comparamos con la pagada en diciembre de 2009.

LAS HIPOTECAS SUBEN SUS DIFERENCIALES EN 0,10, 0,20 Y HASTA 0,45 PUNTOS PORCENTUALES

Aunque el encarecimiento de las hipotecas ya se hizo muy presente durante los últimos meses de 2010 (consultar la lista de subidas de noviembre y diciembre), el 2011, a solo 2 semanas de su inauguración, ya ha demostrado que va a continuar con la misma tendencia alcista, a través de nuevas subidas en las hipotecas vigentes:

Para compra

• Haz tu hipoteca con BBVA sube su interés fijo inicial de 3,40% a 3,50% y su interés variable de Euribor + 0,79% a Euribor + 0,85%.
• Compra tu casa con BBVA sube su interés fijo del primer año de 2,50% a 2,75%.
• La Hipoteca Cero55 de Caixa Geral desaparece y el interés más bajo ofrecido por la entidad pasa de Euribor + 0,55% a Euribor + 1%. Por otra parte, el plazo máximo de amortización ha pasado de 45 años a 40 años, y la comisión de apertura se ha incrementado en 0,05 puntos.
• La Hipoteca Activa de ActivoBank sube su interés de Euribor + 0,75% a Euribor + 0,90%.
• La Hipoteca Activa Plus de ActivoBank sube su interés de Euribor + 0,35% a Euribor + 0,49%. Además, la entidad ha anunciado que estas condiciones solo serán válidas hasta el 31 de enero de 2011, con lo que cabe esperar nuevas subidas el próximo mes.
• La hipoteca fija de Banc Sabadell sube su interés por tercera vez desde que empezó diciembre alcanzando el 6,50% para plazos de amortización de 25 y 30 años.
• La hipoteca fija de tubancaja.es sube su interés de 5,60% a 6,10% para plazos de amortización de 25 y 30 años.
• La hipoteca de subrogación online de BBVA sube su interés variable de Euribor + 0,49% a Euribor + 0,59%.
• La hipoteca joven de CAI con financiación 100% sube su interés fijo de los 2 primeros años de 2,95% a 4,50% y su interés variable de Euribor + 1,20% a Euribor + 1,45%, aumentando además el interés mínimo (suelo) de 2,75% a 3,75%.
• La hipoteca Joven de Bancopopular-e sube su interés variable de Euribor + 0,55% a Euribor + 0,79%.
• La hipoteca para segunda vivienda de Bancopopular-e sube su interés variable de Euribor + 0,60% a Euribor + 1%.
• La hipoteca fija de Bankinter sube su interés de 4,65% a 5,40% para plazos de amortización de 30 años.

Para subrogación

• La Hipoteca Smash de Banesto desaparece. La hipoteca de subrogación actual de la entidad desaparece dejando a Banesto fuera de la oferta de subrogación.
• HipoteCambio de Deutsche Bank sube su interés variable de Euribor + 0,45% a Euribor + 0,55%, aunque rebaja su interés inicial del primer año de 2,49% a 2,25%.
• La hipoteca de subrogación de Banco Popular sube su interés inicial de Euribor + 0,20% a Euribor + 0,75% y su interés variable de Euribor + 0,50% a Euribor + 1,05%, aumentando además el interés mínimo (suelo) de 1,5% a 3%.

La nueva situación obligará al cliente a estar más informado que nunca sobre sus derechos y los precios medios del mercado, y a preocuparse por negociar unas bajas comisiones de subrogación y novación en aras de un futuro con posibilidad de mejorar sus condiciones.

http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2459341

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